월급날 통장을 확인하면 평소보다 넉넉한 잔액을 보고 마음이 편해질 때가 있습니다. 오늘은 통장잔액과 실제 사용할 수 있는 돈이 다른 이유와 생활비 관리할 때 꼭 알아야 할 점에 대해 소개해드릴 예정입니다.
통장에 이백만 원이 들어 있다면 자연스럽게 이백만 원 정도는 사용할 수 있는 돈이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 실제로는 그렇지 않을 수 있습니다. 며칠 뒤 신용카드 대금이 빠져나갈 수 있고 통신비, 보험료, 관리비, 각종 구독료 등의 자동이체가 예정되어 있을 수도 있기 때문입니다. 아직 통장에서 빠져나가지 않았을 뿐 이미 사용처가 정해져 있는 돈인 셈입니다. 생활비를 계획적으로 관리하려면 통장에 표시되는 숫자만 확인하는 습관에서 벗어나야 합니다. 중요한 것은 현재 잔액이 얼마인지가 아니라 그중에서 앞으로 자유롭게 사용할 수 있는 돈이 얼마인지를 파악하는 것입니다. 이번 글에서는 통장 잔액과 실제 사용할 수 있는 돈에 차이가 생기는 이유와 이를 효율적으로 관리하는 방법을 알아보겠습니다.
통장 잔액이 모두 내 생활비는 아닌 이유
통장 잔액은 현재 계좌에 남아 있는 돈을 보여주는 숫자입니다. 문제는 앞으로 빠져나갈 돈까지 자동으로 제외해서 보여주는 것은 아니라는 점입니다. 예를 들어 월급으로 이백오십만 원을 받았다고 가정해 보겠습니다.
월급이 들어온 직후 통장에는 이백오십만 원이 표시됩니다. 하지만 일주일 뒤 신용카드 대금으로 팔십만 원이 출금될 예정이고 보험료 이십만 원, 통신비 십만 원, 관리비 이십만 원이 자동이체될 예정이라면 상황은 달라집니다. 예정된 지출만 합해도 백삼십만 원입니다. 그렇다면 통장에 이백오십만 원이 표시되어 있더라도 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 단순 계산으로 백이십만 원 정도가 됩니다. 이 차이를 생각하지 않고 소비하면 월급을 받은 지 얼마 지나지 않아 통장 잔액이 예상보다 빠르게 줄어드는 경험을 하게 될 수 있습니다. 특히 신용카드를 많이 사용하는 경우 이런 현상이 더욱 쉽게 나타납니다. 체크카드는 결제와 동시에 계좌에서 돈이 빠져나가는 경우가 일반적이지만 신용카드는 먼저 사용하고 정해진 결제일에 이용대금을 납부하는 구조이기 때문입니다. 결제일까지는 해당 금액이 통장에 그대로 남아 있을 수 있습니다. 그래서 잔액만 보고 소비 여력이 충분하다고 판단하면 카드 결제일이 가까워졌을 때 부족한 금액을 급하게 마련해야 하는 상황이 생길 수 있습니다.
자동이체도 마찬가지입니다. 통신비, 보험료, 관리비, 정기구독료처럼 매달 반복되는 비용은 지출한다는 사실을 알고 있으면서도 실제 출금되기 전까지는 통장 잔액에 포함되어 있습니다. 따라서 월급을 받은 직후의 통장 잔액을 이번 달에 사용할 수 있는 생활비라고 생각하기보다는 앞으로 나갈 돈까지 함께 확인하는 것이 필요합니다.
실제 사용할 수 있는 돈은 어떻게 계산할까?
복잡한 가계부를 작성하지 않더라도 간단한 방법으로 이번 달에 사용할 수 있는 금액을 계산해볼 수 있습니다.
가장 먼저 월급이나 정기적으로 들어오는 수입을 확인합니다. 그다음 매달 거의 고정적으로 발생하는 지출을 적어봅니다. 예를 들어 한 달 수입이 이백오십만 원이고 앞으로 지출할 금액이 다음과 같다고 가정해 보겠습니다. 신용카드 결제 예정금액 팔십만 원, 보험료 이십만 원, 통신비 십만 원, 관리비 이십만 원, 정기저축 오십만 원이라면 예정된 금액은 모두 백팔십만 원입니다. 이 경우 단순히 계산하면 남는 금액은 칠십만 원입니다. 물론 실제 생활에서는 식비와 교통비, 병원비, 자녀 관련 비용, 경조사비처럼 매달 달라지는 지출도 있기 때문에 칠십만 원을 모두 자유롭게 사용해도 된다는 의미는 아닙니다. 오히려 여기에서 변동지출까지 예상해보는 것이 중요합니다. 쉽게 관리하려면 돈을 세 종류로 나누어 생각해볼 수 있습니다.
첫 번째는 반드시 나갈 돈입니다. 주거비, 보험료, 통신비, 대출 상환금 등 비교적 일정하게 발생하는 비용입니다.
두 번째는 생활하면서 사용하는 돈입니다. 식비, 교통비, 생활용품 구입비처럼 매달 금액이 달라질 수 있는 비용입니다.
세 번째는 당장 사용할 계획이 없는 돈입니다. 저축이나 비상자금처럼 가능하면 소비하지 않고 남겨둘 금액입니다. 이렇게 나누면 통장 잔액만 확인했을 때보다 현재 자신의 소비 여력을 훨씬 쉽게 파악할 수 있습니다.
특히 월급날에 이 작업을 해두면 효과적입니다. 월급이 들어오자마자 저축할 돈과 고정적으로 나갈 돈을 먼저 구분하고 나머지를 한 달 생활비로 사용하는 것입니다. 예를 들어 월급이 이백오십만 원이라면 단순하게 다음과 같은 구조를 생각해볼 수 있습니다.
저축할 돈, 고정비로 사용할 돈, 한 달 생활비, 예상하지 못한 지출에 대비할 돈으로 나누는 것입니다.
여기서 중요한 것은 얼마씩 나누느냐가 아닙니다. 사람마다 소득과 가족 구성, 주거비, 소비 형태가 모두 다르기 때문에 정답이 되는 비율은 없습니다.
핵심은 통장에 들어 있는 돈에 미리 역할을 정해두는 것입니다.
잔액에 속지 않는 생활비 관리 방법
통장 잔액과 실제 사용할 수 있는 금액을 구분하기 시작했다면 다음 단계는 관리 방법을 단순하게 만드는 것입니다.
가장 쉬운 방법 가운데 하나가 목적에 따라 계좌를 구분하는 것입니다. 모든 돈을 하나의 통장에서 관리하면 월급과 생활비, 자동이체 금액, 저축할 돈이 섞여 있어 실제 소비 가능한 금액을 파악하기 어려울 수 있습니다. 반면 급여가 들어오는 계좌, 고정비가 나가는 계좌, 생활비를 사용하는 계좌처럼 용도를 나누면 돈의 흐름을 보다 쉽게 확인할 수 있습니다. 반드시 여러 개의 통장을 만들어야 한다는 뜻은 아닙니다. 계좌가 너무 많아지면 오히려 관리하기 어려워질 수도 있습니다. 자신의 소비 습관에 맞게 필요한 만큼만 구분하는 것이 중요합니다. 신용카드를 사용한다면 결제 예정금액을 정기적으로 확인하는 습관도 도움이 됩니다. 카드 사용금액은 아직 계좌에서 빠져나가지 않았더라도 이미 소비한 돈입니다. 따라서 통장 잔액에서 카드 결제 예정금액을 제외해서 생각하면 실제 사용할 수 있는 돈을 보다 현실적으로 판단할 수 있습니다. 자동이체 날짜를 한 번 정리해두는 것도 좋은 방법입니다. 월초에는 보험료, 중순에는 통신비, 월말에는 관리비처럼 출금일이 흩어져 있으면 앞으로 얼마나 빠져나갈지 기억하기 어렵습니다. 휴대전화 메모나 달력에 주요 자동이체 날짜와 대략적인 금액만 기록해두어도 관리가 한결 편해집니다.
마지막으로 일정한 여유자금을 남겨두는 것이 좋습니다. 생활비를 계획하더라도 예상하지 못한 지출은 생길 수 있습니다. 갑작스럽게 병원을 방문하거나 가전제품이 고장 나거나 예정에 없던 경조사가 생길 수도 있습니다. 따라서 계산상 남는 돈을 모두 소비 가능한 금액으로 생각하기보다는 일정 부분을 예상하지 못한 지출에 대비해 남겨두는 편이 안정적인 생활비 관리에 도움이 됩니다. 결국 중요한 것은 통장에 얼마가 있느냐보다 그 돈 가운데 이미 사용처가 정해진 금액과 앞으로 사용할 수 있는 금액을 구분하는 것입니다. 월급날 통장에 큰 금액이 들어왔다고 해서 모두 소비할 수 있는 돈은 아닙니다. 카드값과 자동이체, 저축액처럼 앞으로 빠져나갈 금액을 먼저 확인한 뒤 남은 범위 안에서 생활비를 계획해야 합니다. 처음에는 조금 번거롭게 느껴질 수 있지만 매달 같은 방식으로 반복하면 자연스럽게 돈의 흐름이 보이기 시작합니다. 이번 달 월급이 들어왔다면 통장 잔액만 확인하지 말고 앞으로 출금될 카드대금과 자동이체 금액을 한번 적어보세요. 단순히 잔액을 확인하는 것보다 실제로 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 훨씬 명확하게 알 수 있습니다.
※ 이 글은 일반적인 생활금융 정보를 제공하기 위한 내용입니다. 금융상품 및 계좌의 세부 조건은 금융회사와 상품에 따라 다를 수 있으므로 실제 이용 시 해당 금융회사의 안내를 확인하시기 바랍니다.