월급을 받았는데 며칠 지나지 않아 생각보다 통장 잔액이 많이 줄어 당황했던 경험이 있을 수 있습니다. 오늘은 월급날마다 돈을 나누어 관리하는 방법, 생활비 예산 세우기에 대해 소개해 드릴 예정입니다.
특별히 큰 물건을 산 것도 아닌데 카드값과 각종 자동이체가 빠져나가고 생활비를 사용하다 보면 월급날의 여유는 금방 사라집니다.
이런 일이 반복되면 월급이 부족해서라고 생각하기 쉽습니다. 물론 소득에 비해 고정적으로 지출해야 하는 금액이 많을 수도 있습니다. 하지만 돈이 어디에 얼마나 사용되는지 파악하지 못한 상태라면 소득이 늘어도 비슷한 문제가 반복될 수 있습니다. 생활비를 관리하는 첫 번째 단계는 무조건 소비를 줄이는 것이 아닙니다. 한 달 동안 들어오는 돈과 나가는 돈을 구분하고, 월급을 받았을 때부터 각각의 돈에 용도를 정해두는 것이 중요합니다. 이번 글에서는 복잡한 가계부를 작성하지 않고도 월급을 나누어 관리하는 방법과 한 달 생활비 예산을 세우는 과정을 알아보겠습니다.
월급을 받으면 먼저 돈의 사용처부터 나누기
월급이 들어오면 통장에는 평소보다 큰 금액이 표시됩니다. 이때 통장에 있는 돈 전체를 사용할 수 있는 생활비라고 생각하면 소비 계획을 세우기 어려워질 수 있습니다. 예를 들어 매월 이백오십만 원의 월급을 받는다고 가정해 보겠습니다. 월급이 들어온 날에는 통장에 이백오십만 원이 있기 때문에 충분한 돈이 있다고 느낄 수 있습니다. 하지만 여기에서 주거비, 보험료, 통신비, 카드대금, 저축 등 앞으로 지출해야 하는 금액을 제외하면 실제 생활비로 사용할 수 있는 금액은 크게 달라집니다. 그래서 월급을 받은 뒤에는 가장 먼저 돈을 몇 가지 용도로 구분해보는 것이 좋습니다.
첫 번째는 고정적으로 나가는 돈입니다.
주거비, 관리비, 통신비, 보험료처럼 매달 일정하게 또는 반복적으로 발생하는 지출입니다. 금액이 매달 완전히 같지는 않더라도 어느 정도 예상할 수 있는 비용도 여기에 포함할 수 있습니다.
두 번째는 저축할 돈입니다.
적금이나 저축계좌 등 이번 달에 소비하지 않고 남겨둘 금액입니다.
세 번째는 생활하면서 사용할 돈입니다.
식비와 교통비, 생활용품 구입비처럼 일상생활에서 사용하는 비용이 여기에 해당합니다.
네 번째는 예상하지 못한 지출에 대비할 돈입니다.
병원비나 갑작스러운 수리비, 경조사비처럼 매달 발생하지는 않지만 언제든 생길 수 있는 비용입니다. 이렇게 구분하면 월급 이백오십만 원이라는 하나의 숫자가 아니라 각각 목적을 가진 여러 개의 금액으로 볼 수 있습니다. 예를 들어 자신의 상황에 맞춰 고정지출에 백만 원, 저축에 오십만 원, 생활비에 팔십만 원, 비정기적인 지출에 대비할 돈으로 이십만 원을 정할 수 있습니다. 이 금액과 비율이 모든 사람에게 적절하다는 의미는 아닙니다. 가족 구성이나 주거 형태, 소득, 대출 여부 등에 따라 적절한 예산은 크게 달라질 수 있습니다. 중요한 것은 특정 비율을 그대로 따라 하는 것이 아니라 월급이 어디에 사용될 것인지 미리 결정하는 것입니다.
한 달 생활비 예산은 어떻게 정할까?
생활비 예산을 처음 세울 때 흔히 하는 실수 중 하나는 지나치게 낮은 금액을 목표로 잡는 것입니다.
평소 식비와 교통비 등으로 백만 원 정도를 사용하고 있었는데 다음 달부터 무조건 오십만 원만 사용하겠다고 계획하면 처음에는 의욕적으로 시작할 수 있습니다. 하지만 실제 생활에서 지키기 어려운 계획이라면 얼마 지나지 않아 예산을 초과하고 결국 예산 관리 자체를 포기할 가능성이 있습니다. 처음 생활비 예산을 만들 때는 지난 한두 달 동안 실제로 얼마를 사용했는지부터 확인하는 것이 좋습니다. 은행계좌와 카드 이용내역을 살펴보면서 지출을 크게 세 종류 정도로 나눠봅니다.
반드시 필요한 지출, 생활하면서 조절할 수 있는 지출, 줄이거나 없앨 수 있는 지출입니다.
예를 들어 출퇴근을 위한 교통비나 기본적인 식비는 반드시 필요한 지출에 가까울 수 있습니다. 외식이나 배달음식, 취미생활 비용 등은 개인의 상황에 따라 어느 정도 조절할 수 있는 지출이 될 수 있습니다. 반면 거의 이용하지 않는 정기구독 서비스처럼 매달 돈은 나가지만 활용하지 않는 항목이 있다면 우선적으로 점검해볼 수 있습니다. 이렇게 구분하면 무조건 모든 소비를 줄이는 것보다 어떤 항목부터 조정해야 하는지 찾기가 쉬워집니다.
생활비를 한 달 단위로만 관리하기 어렵다면 일주일 단위로 나누어 생각하는 방법도 있습니다.
예를 들어 한 달 생활비로 팔십만 원을 계획했다면 매주 사용할 금액을 대략적으로 정해보는 것입니다.
단순히 사 주로 나누면 한 주에 약 이십만 원이지만 실제 달은 사 주보다 길 수 있고 특정 주에 지출이 몰릴 수도 있으므로 정확히 같은 금액으로 나눌 필요는 없습니다.
첫째 주에는 약속이 많고 마지막 주에는 특별한 일정이 없다면 주별 예산을 다르게 설정해도 됩니다. 중요한 것은 중간에 한 번씩 남은 생활비를 확인하는 것입니다. 월초에 예산을 세운 뒤 월말까지 확인하지 않는다면 예산을 초과한 사실을 뒤늦게 알게 될 수 있습니다. 반면 일주일 정도의 간격으로 사용금액을 확인하면 다음 주 소비를 조절할 여지가 생깁니다.
생활비 관리가 오래 지속되려면 무엇이 필요할까?
생활비 관리의 목적은 돈을 전혀 쓰지 않는 것이 아닙니다.
필요한 곳에는 돈을 사용하면서 자신의 소득 범위 안에서 소비를 조절하고 앞으로 필요한 돈을 준비하는 것이 더 중요합니다.
그래서 지나치게 복잡한 방법보다 자신이 오래 유지할 수 있는 방법을 선택하는 것이 좋습니다. 먼저 모든 지출을 세세하게 기록해야 한다는 부담을 내려놓을 수 있습니다. 커피 한 잔, 간식 한 개까지 매번 가계부에 적는 것이 잘 맞는 사람도 있지만 며칠 만에 귀찮아져 그만두는 사람도 있습니다. 그렇다면 월급날에 큰 지출 항목을 나누고 일주일에 한 번 정도 계좌와 카드 사용금액을 확인하는 방식으로 시작해도 됩니다. 통장을 용도별로 나누는 방법도 활용할 수 있습니다. 급여가 들어오는 통장과 고정비가 빠져나가는 통장, 생활비를 사용하는 통장을 구분하면 각각의 돈이 어디에 사용되는지 확인하기 쉬워질 수 있습니다. 다만 계좌를 너무 많이 만들면 관리가 복잡해질 수 있으므로 자신에게 필요한 범위 안에서 활용하는 것이 좋습니다. 신용카드를 사용한다면 카드 결제 예정금액도 함께 확인해야 합니다. 통장 잔액이 많이 남아 있더라도 이미 카드로 사용한 금액은 앞으로 결제해야 할 돈입니다. 카드 결제 예정금액을 고려하지 않고 생활비를 계산하면 실제 소비 가능한 금액을 잘못 판단할 수 있습니다. 마지막으로 매달 예산을 조금씩 수정하는 과정도 필요합니다. 첫 달부터 완벽한 생활비 예산을 만드는 것은 쉽지 않습니다. 식비를 오십만 원으로 예상했는데 실제로 육십만 원이 필요했다면 무조건 십만 원을 줄여야 한다고 생각하기보다 왜 차이가 발생했는지 확인해보는 것이 좋습니다. 외식이 예상보다 많았는지, 식료품 가격이 올라갔는지, 가족 일정 때문에 특별한 지출이 있었는지를 살펴보면 다음 달에는 보다 현실적인 예산을 만들 수 있습니다. 반대로 매달 예상보다 돈이 많이 남는 항목이 있다면 그만큼 저축이나 다른 필요한 지출로 옮길 수도 있습니다.
결국 생활비 예산은 한 번 만들어 계속 사용하는 고정된 계획이 아니라 자신의 생활에 맞춰 조금씩 조정해가는 기준이라고 생각하는 편이 좋습니다. 월급을 관리하는 가장 기본적인 방법은 의외로 단순합니다.
월급 확인 → 고정지출 구분 → 저축금액 결정 → 생활비 결정 → 비정기 지출 대비 → 중간 점검
이 순서를 매달 반복하는 것입니다. 월급을 받자마자 소비를 시작하는 것과 월급의 사용처를 먼저 정한 뒤 소비를 시작하는 것은 시간이 지날수록 큰 차이를 만들 수 있습니다.
생활비 관리가 어렵게 느껴진다면 처음부터 완벽한 가계부를 만들려고 하지 않아도 됩니다. 다음 월급날에는 종이나 휴대전화 메모장에 고정비, 저축, 생활비, 비정기 지출이라는 네 가지 항목만 적어보세요. 그리고 각각 얼마를 사용할 것인지 대략적인 금액을 정해보는 것부터 시작할 수 있습니다. 한 달 뒤 실제 사용금액과 비교해보고 다시 조정한다면 자신에게 맞는 생활비 관리 기준을 조금씩 만들어갈 수 있습니다.
※ 이 글은 일반적인 생활금융 정보를 제공하기 위한 목적으로 작성되었습니다. 적절한 저축액과 생활비 비율은 소득, 가족 구성, 부채, 주거 형태 및 개인의 재정 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 특정 비율을 일률적인 기준으로 적용하기보다 자신의 상황에 맞춰 계획하시기 바랍니다.