매달 월급을 받고 있는데도 돈이 어디에 사용되는지 정확히 모르겠다고 느끼는 경우가 있습니다. 오늘은 고정지출과 변동지출은 어떻게 다른지, 가계부 작성 전에 알아야 할 기준에 대해 소개해 드릴 예정입니다.
분명 큰 물건을 산 것도 아닌데 월말이 되면 통장 잔액이 얼마 남지 않아 의아할 때도 있습니다. 이럴 때 가계부를 작성해보려고 마음먹지만 며칠 만에 포기하기도 합니다. 모든 지출을 하나하나 기록하는 일이 생각보다 번거롭기 때문입니다. 가계부를 처음 시작한다면 모든 영수증을 기록하기 전에 자신의 지출을 크게 두 가지로 구분해보는 것이 도움이 됩니다.
바로 고정지출과 변동지출입니다.
고정지출은 매달 일정한 주기로 반복해서 발생하는 비용을 의미하고, 변동지출은 생활방식이나 소비량에 따라 금액이 달라지는 비용을 말합니다. 두 가지를 구분하면 매달 반드시 필요한 돈이 얼마인지 파악하기 쉬워지고, 생활비를 줄이고 싶을 때 어느 항목부터 살펴봐야 하는지도 조금 더 명확해질 수 있습니다. 이번 글에서는 고정지출과 변동지출의 차이와 자신의 지출을 분류하는 방법, 실제 생활비 계획에 활용하는 방법을 알아보겠습니다.
고정지출과 변동지출은 무엇이 다를까?
고정지출은 일정한 주기로 반복해서 발생하는 비용을 의미합니다.
대표적으로 주거비, 보험료, 통신비, 각종 정기 구독료 등이 있습니다. 여기서 '고정'이라는 표현 때문에 매달 정확히 같은 금액이어야 한다고 생각하기 쉽지만 반드시 그런 것은 아닙니다. 예를 들어 관리비는 매달 납부하지만 계절이나 사용량에 따라 금액이 달라질 수 있습니다. 통신비 역시 이용조건이나 추가 사용량 등에 따라 차이가 발생할 수 있습니다. 따라서 금액이 정확하게 동일한지보다 정기적으로 반복되는 비용인지를 기준으로 생각하면 이해하기 쉽습니다.
반면 변동지출은 자신의 소비에 따라 금액이 달라지는 항목입니다. 식비, 외식비, 쇼핑비, 여가비 등이 대표적입니다. 지난달에는 외식을 자주 해서 식비가 많이 나왔지만 이번 달에는 집에서 식사하는 횟수가 늘어 비용이 줄어들 수 있습니다. 옷이나 생활용품을 구입하는 비용 역시 매달 동일하지 않습니다. 이렇게 두 가지를 구분해야 하는 이유는 지출을 줄일 수 있는 방법이 서로 다르기 때문입니다. 고정지출은 한번 조정하면 이후에도 절약 효과가 반복될 가능성이 있습니다. 예를 들어 사용하지 않는 월 만 원짜리 구독서비스를 해지한다면 한 달만 만 원을 아끼는 것이 아니라 동일한 조건을 기준으로 일 년 동안 십이만 원의 지출을 줄일 수 있습니다.
반면 변동지출은 지속적인 관리가 필요합니다. 이번 달 외식비를 줄였다고 하더라도 다음 달 다시 외식이 늘어나면 지출도 증가할 수 있습니다. 따라서 생활비를 줄이고 싶다면 무조건 소비를 참기보다 먼저 고정지출과 변동지출을 구분하고 각각 다른 방식으로 관리하는 것이 좋습니다.
내 고정지출은 어떻게 찾아야 할까?
고정지출을 파악하는 가장 쉬운 방법은 최근 몇 달 동안의 통장 거래내역과 카드 명세서를 확인하는 것입니다. 가능하면 한 달의 기록만 보는 것보다 몇 달의 거래내역을 함께 살펴보는 것이 좋습니다. 매달 비슷한 날짜에 반복적으로 빠져나가는 항목을 찾아보세요. 보험료나 통신비처럼 기억하고 있는 비용도 있지만 자신도 잊고 있던 정기결제를 발견할 수도 있습니다.
특히 소액 자동결제를 주의해서 확인하는 것이 좋습니다. 월 삼천 원, 오천 원처럼 작은 금액은 부담스럽게 느껴지지 않기 때문에 한번 가입한 뒤 오랫동안 유지하기 쉽습니다. 하지만 여러 개의 소액결제가 쌓이면 한 달에 상당한 금액이 될 수 있습니다.
고정지출을 모두 찾았다면 세 가지로 다시 나누어볼 수 있습니다.
첫 번째는 현재 반드시 필요한 비용입니다. 주거비처럼 생활을 위해 필요하고 단기간에 조정하기 어려운 항목이 여기에 포함될 수 있습니다. 두 번째는 필요하지만 비용을 조정할 수 있는 항목입니다. 예를 들어 통신서비스를 계속 이용해야 하더라도 현재 사용량에 비해 지나치게 높은 요금제를 이용하고 있는지는 점검해볼 수 있습니다. 세 번째는 현재 사용하지 않는 비용입니다. 예전에 필요해서 가입했지만 지금은 거의 이용하지 않는 구독서비스나 멤버십 등이 있다면 계속 비용을 지불할 필요가 있는지 확인해볼 수 있습니다.
이 과정에서 중요한 것은 무조건 많이 줄이는 것이 아닙니다. 실제로 자주 이용하고 만족도가 높은 서비스라면 비용을 지불할 가치가 있습니다. 반대로 금액이 작더라도 전혀 사용하지 않는 서비스라면 계속 유지할 이유가 있는지 생각해볼 필요가 있습니다. 결국 고정지출 관리의 목적은 최소한의 돈만 쓰는 것이 아니라 내가 무엇에 돈을 내고 있는지 정확하게 파악하는 것입니다.
변동지출은 예산을 정하면 관리하기 쉬워진다
고정지출을 확인했다면 다음은 변동지출입니다. 변동지출은 매달 금액이 달라지기 때문에 관리하기가 상대적으로 어렵습니다. 특히 식비, 외식비, 쇼핑비처럼 여러 번에 걸쳐 작은 금액을 사용하는 항목은 한 번의 결제금액은 크지 않아도 월말에 합산하면 예상보다 커질 수 있습니다. 따라서 변동지출을 관리할 때는 먼저 자신의 평균적인 소비금액을 파악하는 것이 좋습니다.
최근 두세 달의 카드 사용내역을 살펴보고 식비, 교통비, 쇼핑비, 여가비 등으로 나누어 대략적인 금액을 계산해보는 것입니다. 예를 들어 최근 세 달 동안 생활비로 평균 백만 원 정도를 사용했다면 다음 달부터 갑자기 오십만 원으로 줄이겠다고 계획하는 것은 현실적으로 유지하기 어려울 수 있습니다. 대신 백만 원 가운데 어떤 항목에서 지출이 많은지 확인합니다. 외식비가 생각보다 많았다면 외식 횟수를 조금 줄이는 방법을 생각할 수 있고, 충동적인 온라인 쇼핑이 많았다면 물건을 바로 결제하지 않고 하루 정도 생각해본 뒤 구매하는 자신만의 기준을 만들 수도 있습니다. 한 달 예산을 주 단위로 나누는 것도 방법입니다. 예를 들어 한 달 변동생활비를 팔십만 원으로 정했다면 대략 일주일에 이십만 원 정도를 사용하는 것을 하나의 기준으로 생각할 수 있습니다.
반드시 매주 정확히 이십만 원만 사용해야 하는 것은 아닙니다. 첫째 주에 가족모임 등으로 지출이 많았다면 다음 주에 소비를 조금 조절하는 방식으로 한 달 전체 예산을 맞춰가는 것입니다. 가계부 역시 모든 지출을 복잡하게 기록할 필요는 없습니다. 처음에는 고정지출, 식비, 교통비, 쇼핑비, 여가비 정도로 크게 분류하는 것만으로도 자신의 소비습관을 파악하는 데 도움이 됩니다. 중요한 것은 기록 자체가 아니라 기록한 내용을 다음 달의 소비계획에 활용하는 것입니다. 한 달 동안 가계부를 열심히 작성했더라도 월말에 한번도 확인하지 않는다면 실제 생활비 관리에 도움이 되기 어렵습니다. 월말에는 이번 달 고정지출이 얼마였는지, 변동지출은 어느 항목에서 가장 많이 발생했는지 확인해보세요.
그리고 다음 달에는 한 가지 항목만 조정해보는 것도 좋습니다. 식비와 쇼핑비, 통신비를 한꺼번에 모두 줄이려고 하면 생활 자체가 불편하게 느껴질 수 있습니다. 반면 이번 달에는 사용하지 않는 구독서비스를 정리하고 다음 달에는 외식비를 확인하는 방식이라면 비교적 부담 없이 이어갈 수 있습니다. 결국 돈을 관리하는 첫 단계는 무조건 아끼는 것이 아닙니다. 내 월급 가운데 반드시 나가는 돈이 얼마이고, 내가 선택해서 사용하는 돈은 얼마인지 파악하는 것이 먼저입니다.
고정지출과 변동지출을 구분하면 이 두 가지가 조금 더 명확해집니다. 월급을 받았는데도 매달 돈이 어디로 사라지는지 모르겠다면 새로운 절약방법을 찾기 전에 최근 몇 달의 카드와 통장 거래내역부터 살펴보세요. 그리고 각각의 지출 옆에 '고정'과 '변동'이라는 두 단어만 적어보는 것입니다. 이 간단한 분류만으로도 매달 반드시 필요한 생활비가 어느 정도인지, 내가 조절할 수 있는 소비는 무엇인지 파악하는 출발점이 될 수 있습니다.