월급을 받고 생활비를 사용한 뒤 남은 돈을 통장에 그대로 두는 사람이 많습니다. 오늘은 예금과 보통예금의 차이데 대해서 소개해 드릴 예정입니다.
특별히 투자할 계획도 없고, 언제 돈이 필요할지 모르기 때문에 가장 안전한 방법이라고 생각하기 때문입니다. 실제로 통장에 돈을 보관하면 필요할 때 바로 사용할 수 있다는 장점이 있습니다.
하지만 장기간 사용할 계획이 없는 돈까지 일반 입출금 통장에 그대로 두는 것이 항상 유리한 것은 아닙니다. 같은 은행에 돈을 맡겨도 어떤 금융상품을 이용하느냐에 따라 받을 수 있는 이자가 달라지기 때문입니다.
특히 우리가 흔히 사용하는 월급통장이나 생활비 통장은 대부분 자유롭게 입출금할 수 있는 보통예금에 해당합니다. 반면 일정 기간 돈을 맡기는 정기예금은 자유로운 입출금이 제한되는 대신 상대적으로 높은 금리를 기대할 수 있습니다.
그렇다면 통장에 돈을 넣어두는 것은 정말 손해일까요? 보통예금과 정기예금의 차이를 알아보고, 돈의 사용 목적에 따라 어떻게 구분해서 관리하면 좋은지 살펴보겠습니다.
보통예금과 정기예금, 무엇이 다를까?
보통예금은 우리가 일상생활에서 가장 자주 사용하는 예금상품입니다. 돈을 자유롭게 넣고 뺄 수 있는 것이 가장 큰 특징입니다. 월급을 받고 카드대금이나 공과금을 자동이체하거나 생활비를 사용하는 통장이 대표적인 예입니다.
보통예금의 가장 큰 장점은 유동성입니다. 갑자기 돈이 필요해도 별도의 해지 절차 없이 바로 출금하거나 이체할 수 있습니다. 따라서 생활비나 가까운 시일 내 사용할 예정인 돈을 보관하기에 적합합니다.
하지만 자유롭게 돈을 사용할 수 있는 대신 일반적인 보통예금은 금리가 낮은 경우가 많습니다. 통장에 상당한 금액을 장기간 넣어두더라도 생각보다 이자가 많지 않을 수 있습니다. 다만 최근에는 일정 조건을 충족하거나 특정 금액 이하에 상대적으로 높은 금리를 적용하는 입출금 상품도 있기 때문에 상품별 조건을 확인할 필요가 있습니다.
반면 정기예금은 일정한 금액을 정해진 기간 동안 금융회사에 맡기는 상품입니다. 예를 들어 여유자금 천만 원을 일 년 동안 사용할 계획이 없다면 일 년 만기 정기예금에 가입하는 방식입니다.
정기예금은 일정 기간 자금이 묶이는 대신 일반적인 보통예금보다 높은 금리를 제공하는 경우가 많습니다. 만기까지 유지하면 가입할 때 정해진 조건에 따라 원금과 이자를 받을 수 있습니다.
다만 정기예금도 언제든 중도해지가 가능한 경우가 대부분이지만, 만기 전에 해지하면 약정한 금리보다 낮은 중도해지이율이 적용될 수 있습니다. 따라서 무조건 금리가 높다는 이유만으로 정기예금에 돈을 넣기보다는 해당 자금을 언제 사용할 것인지 먼저 생각해야 합니다.
정리하면 보통예금은 '필요할 때 바로 사용할 돈', 정기예금은 '일정 기간 사용하지 않을 돈'을 관리하는 데 상대적으로 적합하다고 볼 수 있습니다.
통장에 돈만 넣어두면 왜 손해라는 말이 나올까?
통장에 돈을 넣어두는 것 자체가 손해라는 의미는 아닙니다. 원금이 그대로 유지되고 필요할 때 사용할 수 있기 때문에 안정성과 편리성 측면에서는 분명한 장점이 있습니다.
문제는 장기간 사용하지 않을 목돈을 금리가 낮은 보통예금에 계속 보관하는 경우입니다.
예를 들어 당장 사용할 계획이 없는 천만 원이 있다고 가정해 보겠습니다. 보통예금의 금리가 매우 낮고 정기예금의 금리가 그보다 높다면 같은 천만 원을 같은 기간 보관하더라도 발생하는 이자에는 차이가 생깁니다.
여기에 물가도 생각해야 합니다.
돈의 숫자가 줄어들지 않더라도 물가가 계속 상승하면 같은 금액으로 살 수 있는 상품이나 서비스의 양은 줄어들 수 있습니다. 이를 돈의 실질적인 구매력이 감소한다고 표현할 수 있습니다.
예를 들어 과거에는 만 원으로 살 수 있었던 상품이 물가 상승으로 만천 원이 되었다면 통장에 있는 만 원의 숫자는 그대로지만 실제 구매력은 이전보다 낮아진 것입니다.
따라서 금융상품을 선택할 때는 단순히 '원금을 잃지 않는가'만 볼 것이 아니라 금리와 세금, 물가 등을 함께 고려할 필요가 있습니다. 물론 그렇다고 모든 돈을 높은 금리를 찾아 옮기는 것이 정답은 아닙니다. 생활비나 비상자금까지 장기간 묶어버리면 갑자기 돈이 필요할 때 정기예금을 중도해지해야 할 수 있기 때문입니다.
결국 중요한 것은 금액보다 돈의 목적입니다.
이번 달에 사용할 생활비와 몇 달 동안 사용할 계획이 없는 여유자금을 같은 방식으로 관리할 필요는 없습니다. 사용 시점에 따라 자금을 구분하면 유동성을 확보하면서 이자도 조금 더 효율적으로 관리할 수 있습니다.
보통예금과 정기예금, 어떻게 나눠야 할까?
돈을 관리할 때 가장 먼저 해야 할 일은 가지고 있는 자금을 목적에 따라 나누는 것입니다.
첫 번째는 매달 사용하는 생활자금입니다. 식비, 교통비, 통신비, 카드대금, 보험료, 공과금처럼 수시로 사용해야 하는 돈은 자유로운 입출금이 중요합니다. 이런 자금은 보통예금과 같은 입출금 통장에 두는 것이 편리합니다.
두 번째는 예상하지 못한 상황에 대비하기 위한 비상자금입니다. 갑작스러운 지출이 발생했을 때 바로 사용할 수 있어야 하기 때문에 비상자금 역시 유동성이 중요합니다. 따라서 전액을 장기간 묶어두기보다는 필요할 때 쉽게 찾을 수 있는 금융상품을 활용하는 방법을 고려할 수 있습니다.
세 번째는 일정 기간 사용할 계획이 없는 여유자금입니다. 가까운 시일 내 사용할 가능성이 낮은 목돈이라면 정기예금을 비교해볼 수 있습니다.
이때 단순히 표시된 최고금리만 보고 상품을 선택해서는 안 됩니다. 예금 기간, 기본금리, 우대금리 조건, 중도해지이율, 이자 지급방식 등을 함께 확인해야 합니다. 세전금리와 실제 세금을 제외한 뒤 받게 되는 이자에도 차이가 있다는 점을 기억할 필요가 있습니다.
또한 모든 여유자금을 하나의 장기 정기예금에 넣는 대신 자금의 사용 시기에 따라 만기를 나누는 방법도 생각할 수 있습니다. 일부는 짧은 기간으로, 일부는 조금 더 긴 기간으로 나누면 필요한 시점에 자금을 활용하기가 상대적으로 편리합니다.
결국 '보통예금이 좋을까, 정기예금이 좋을까?'라는 질문에는 하나의 정답이 없습니다. 두 상품은 경쟁 관계라기보다 서로 다른 목적을 가진 금융상품이기 때문입니다.
보통예금은 언제든 사용할 수 있다는 편리함이 강점이고, 정기예금은 일정 기간 자금을 맡기는 대신 상대적으로 높은 이자를 기대할 수 있다는 것이 강점입니다. 따라서 월급이 들어온 통장에 남은 돈을 아무 생각 없이 계속 쌓아두기보다는 생활비, 비상자금, 당분간 사용하지 않을 여유자금으로 나눠보는 것이 좋습니다.
통장에 돈을 넣어두었다고 해서 돈이 사라지는 것은 아닙니다. 하지만 낮은 금리의 통장에 장기간 방치하면 받을 수 있었던 이자를 놓칠 수 있고, 물가 상승에 따라 돈의 실질적인 구매력이 낮아질 수도 있습니다.
돈 관리의 시작은 반드시 투자일 필요는 없습니다. 내가 가진 돈이 언제 필요한 돈인지 구분하고 그 목적에 적합한 금융상품에 보관하는 것만으로도 보다 체계적인 자금관리가 가능합니다.
평소 입출금 통장에 목돈이 오랫동안 그대로 있다면 한 번쯤 확인해보는 것은 어떨까요? '얼마가 있는가'도 중요하지만 '언제 사용할 돈인가'를 구분하는 것이 예금 관리의 첫걸음이 될 수 있습니다.