은행에서 가장 쉽게 접할 수 있는 금융상품을 꼽으라면 예금과 적금을 빼놓을 수 없습니다. 오늘은 적금과 예금의 차이에 대해 소개해 드릴 예정입니다.
투자 경험이 많지 않은 사람도 한 번쯤 가입해봤을 만큼 익숙한 상품입니다.
그런데 막상 목돈을 모으려고 하면 이런 고민이 생깁니다.
“예금과 적금은 정확히 무엇이 다를까?”
“적금 금리가 더 높은데 적금에 가입하는 것이 유리한 걸까?”
예금과 적금은 모두 은행 등에 돈을 맡기고 이자를 받는 상품이라는 공통점이 있지만 돈을 넣는 방법과 목적에는 분명한 차이가 있습니다. 이미 가지고 있는 목돈을 일정 기간 보관하려는 사람과 매달 일정 금액을 모아 목돈을 만들려는 사람에게 적합한 상품도 달라질 수 있습니다. 이번 글에서는 예금과 적금의 기본적인 차이부터 금리를 볼 때 주의해야 할 부분, 자신의 상황에 맞게 선택하는 방법까지 쉽게 알아보겠습니다.
예금과 적금의 가장 큰 차이는 돈을 넣는 방법이다
예금과 적금의 차이를 이해하는 가장 쉬운 방법은 돈을 언제 넣는지 생각해보는 것입니다.
일반적으로 정기예금은 가입할 때 목돈을 한 번에 맡기고 일정 기간 보관하는 상품입니다.
예를 들어 현재 천만 원의 여유자금이 있고 앞으로 일 년 동안 사용할 계획이 없다면 천만 원을 일 년 만기 정기예금에 넣는 방식입니다. 가입한 천만 원에 대해 약정된 조건에 따라 이자가 발생하고 만기가 되면 원금과 이자를 받게 됩니다.
따라서 정기예금은 이미 어느 정도 만들어진 목돈을 관리할 때 활용하기 좋습니다.
반면 적금은 일정 기간 돈을 나누어 넣으면서 목돈을 만드는 상품입니다.
매달 월급을 받은 뒤 오십만 원씩 일 년 동안 저축한다고 가정해보겠습니다. 첫 달에 오십만 원, 다음 달에 다시 오십만 원을 납입하는 방식으로 돈을 차곡차곡 모아가는 것입니다.
적금에는 매달 일정한 금액을 납입하는 정액적립식 상품도 있고 일정 범위에서 자유롭게 납입할 수 있는 자유적립식 상품도 있습니다. 상품마다 납입방식과 조건은 다를 수 있으므로 가입 전에 확인해야 합니다.
간단하게 구분하면 정기예금은 '이미 모은 돈을 맡기는 상품', 적금은 '앞으로 돈을 모으는 상품'이라고 이해하면 쉽습니다.
예를 들어 보너스로 천만 원을 받아 당분간 사용할 계획이 없다면 정기예금을 살펴볼 수 있습니다. 반대로 현재 목돈은 없지만 매달 일정 금액을 저축해 일 년 뒤 천만 원을 만들고 싶다면 적금을 활용하는 방법을 생각할 수 있습니다.
어떤 상품이 무조건 더 좋다고 판단하기보다는 현재 목돈을 가지고 있는지, 앞으로 매달 돈을 모아야 하는지를 먼저 생각하는 것이 중요합니다.
적금 금리가 더 높으면 무조건 이자가 많을까?
예금과 적금을 비교하면서 가장 많이 오해하는 부분 중 하나가 바로 금리입니다.
예를 들어 일 년 만기 정기예금의 연 금리가 삼 퍼센트이고 적금의 연 금리가 사 퍼센트라고 가정해보겠습니다.
숫자만 보면 사 퍼센트인 적금이 무조건 유리해 보입니다. 하지만 단순히 표시된 금리만 비교해서 실제 받는 이자를 판단하기는 어렵습니다. 그 이유는 돈이 은행에 머무르는 기간이 다르기 때문입니다.
정기예금에 천이백만 원을 한 번에 넣고 일 년 동안 유지한다면 천이백만 원 전체가 약 일 년 동안 예치됩니다.
하지만 매달 백만 원씩 일 년 동안 적금에 납입한다면 상황이 다릅니다.
첫 번째로 납입한 백만 원은 비교적 긴 기간 동안 이자가 붙지만 마지막에 납입한 백만 원은 만기까지 남은 기간이 짧습니다. 즉, 총 납입금액은 천이백만 원으로 같더라도 각각의 돈이 이자를 받는 기간이 다릅니다. 따라서 '적금 금리가 예금보다 높으니 실제 이자도 반드시 많을 것이다'라고 단순하게 판단해서는 안 됩니다. 또 하나 확인해야 하는 것이 우대금리입니다.
금융상품 광고를 보면 높은 최고금리가 강조되는 경우가 있습니다. 하지만 해당 금리를 받기 위해 급여이체, 카드 이용, 자동이체, 신규 고객 등 여러 조건을 충족해야 하는 상품도 있습니다.
따라서 상품을 비교할 때는 최고금리만 보는 것보다 내가 실제로 적용받을 수 있는 금리가 얼마인지 확인하는 것이 중요합니다.
이자에 대한 세금도 고려해야 합니다. 일반적인 예·적금 이자는 세전 금액과 실제 수령하는 세후 금액에 차이가 발생할 수 있기 때문에 예상 이자를 확인할 때는 세후 수령액도 함께 살펴보는 것이 좋습니다.
결국 금리가 높다는 이유 하나만으로 상품을 결정하기보다 납입방식과 기간, 우대조건, 중도해지 조건 등을 함께 비교해야 합니다.
목돈을 만들고 싶다면 무엇을 선택해야 할까?
예금과 적금 중 무엇을 선택할지는 현재 가지고 있는 자금과 저축 목적에 따라 결정하는 것이 좋습니다.
먼저 현재 목돈이 없다면 적금이 비교적 이해하기 쉬운 선택지가 될 수 있습니다.
월급을 받은 직후 일정 금액이 자동으로 적금 계좌로 빠져나가도록 설정하면 남은 돈으로 생활하는 습관을 만드는 데도 도움이 됩니다. 예를 들어 월급날 다음 날 오십만 원이 자동으로 적금에 납입되도록 설정하면 '쓰고 남은 돈을 저축하는 방식'이 아니라 '먼저 저축하고 남은 돈을 사용하는 방식'으로 자금관리 습관을 바꿀 수 있습니다.
반대로 이미 목돈을 가지고 있고 당분간 사용할 계획이 없다면 정기예금을 살펴볼 수 있습니다.
다만 가지고 있는 돈을 모두 장기간 정기예금에 넣는 것은 신중해야 합니다. 갑작스럽게 큰돈이 필요한 상황이 생기면 예금을 중도해지해야 할 수 있고, 이 경우 가입 당시 기대했던 이자를 모두 받지 못할 가능성이 있기 때문입니다.
따라서 생활비와 비상자금은 별도로 확보하고 일정 기간 사용하지 않아도 되는 여유자금을 기준으로 예금을 활용하는 것이 중요합니다.
만기를 나누는 방법도 있습니다.
예를 들어 여유자금 삼천만 원을 하나의 장기 예금에 모두 넣는 대신 자금 사용 계획에 따라 여러 금액이나 기간으로 나누어 가입하는 방식입니다. 이렇게 하면 자금이 필요할 때 전체 예금을 해지하지 않고 필요한 부분만 활용할 수 있는 장점이 있습니다.
결국 예금과 적금은 어느 한쪽이 더 좋은 금융상품이라고 단정하기 어렵습니다.
이미 목돈이 있다면 예금, 앞으로 목돈을 만들어야 한다면 적금이라는 기본적인 차이를 이해한 뒤 자신의 상황에 맞게 활용하는 것이 핵심입니다. 또한 예금과 적금을 반드시 둘 중 하나만 선택해야 하는 것도 아닙니다. 기존 여유자금은 예금으로 관리하면서 매달 발생하는 소득의 일부는 적금으로 저축하는 방식으로 함께 활용할 수도 있습니다.
재테크를 시작한다고 해서 반드시 주식이나 부동산처럼 투자상품부터 알아봐야 하는 것은 아닙니다. 자신의 소득과 지출을 파악하고 생활비, 비상자금, 여유자금을 구분한 뒤 목적에 맞는 금융상품을 선택하는 것도 중요한 자산관리의 시작입니다.
예금과 적금의 차이를 정확히 이해하면 높은 금리라는 숫자만 보고 상품을 선택하는 실수도 줄일 수 있습니다.
은행에서 금융상품을 선택하기 전에는 세 가지만 생각해보면 좋습니다.
'지금 목돈이 있는가?', '이 돈은 언제 필요할까?', '매달 얼마를 꾸준히 저축할 수 있을까?'
이 질문에 답할 수 있다면 자신에게 예금이 필요한지, 적금이 필요한지 판단하는 것도 훨씬 쉬워질 것입니다.